Главная / Советы / Автокредитование: Виды, условия, банки и рекомендации

Автокредитование: Виды, условия, банки и рекомендации

Купить автомобиль за собственные денежные средства – задача для многих непосильная. В регионах россияне получают в год такую сумму, которой не хватит даже на новую «Калину». Откладывать – долго, да и уровень инфляции в стране не радует. Есть замечательная возможность быстро приобрести машину: автокредит. Самые низкие проценты, лояльное рассмотрение заявок – это плюсы механизма. Есть и свои минусы. Обо всем по теме – в настоящей статье.

Что такое автокредитование

Понятие подразумевает выдачу денежных средств финансовой организацией (банком) покупателю автомобиля во временное пользование.

Важно: деньги предоставляются для определенной цели – покупки ТС, предмет договора купли-продажи передается в залог банку.

Плюсы и минусы автокредитования

Начнем с преимуществ:

  1. Автокредитование обычно осуществляется под низкий процент, на льготных условиях. Нередко в этом деле принимает участие государство, выплачивая часть стоимости авто из собственного бюджета. Например, очень популярна была программа утилизации, когда тем, кто хотел купить новое авто в кредит, да и за наличные средства тоже, предлагалось сдать свою старую машину в автосалон. Покупатель получал скидку и, в некоторых случаях, льготы по кредиту, государство избавляло улицы городов от всяческого автохлама;
  2. Помощь третьих лиц в получении автокредита, как правило, не требуется. Выдачу денег одобряют большинству, привлекать поручителей не просят. Все потому, что купленное авто передается в залог банку, то есть, исполнение обязательства обеспечивается. Если заемщик будет не в силах погасить долг, то машину заберут;
  3. Авто можно получить максимально быстро. Как только банк переведет деньги дилеру, в салоне оформят все необходимые бумаги. Бывает, что приходится ждать ПТС, но это совсем другая тема.

Есть и свои недостатки:

  1. Авто передается в залог. Как указывалось, с одной стороны, это неплохо. Если у человека маленькая зарплата, то шансы получить автокредит все равно достаточно высоки. Если условия договора между банком и покупателем ТС будут нарушены, финансовая организация просто заберет авто себе. Неудобство в том, что собственник машины не может полноценно распоряжаться им после покупки. Случается так, что автомобиль необходимо быстро продать. Отчуждение залогового автомобиля возможно, есть схемы, но сделать это не так-то просто;
  2. Банки обычно требуют, чтобы залоговая машина страховалась по каско. Понятно, что финансовые организации, выдающие деньги, таким образом подстраховываются: если покупатель разобьет авто, если машину повредят злоумышленники или силы природы, то страховщик выплатит компенсацию. Приобретателю ТС страховать машину на протяжении нескольких лет по каско не очень выгодно. Это лишние расходы, которые, минимум, составят около 100 тыс. рублей. А это 5-я часть той же «Калины», которая в статье уже упоминалась;
  3. Не каждую машину можно купить в автокредит с господдержкой. Список автомобилей 2018 года, как и в прошлые годы, утверждает само государство – Правительство.

Таким образом, есть свои преимущества и недостатки. И они уравнивают друг друга.

Условия

Рассматривать их следует с привязкой к конкретному банку, что мы и сделаем чуть позже. Если говорить об общих особенностях условий выдачи автокредитов, то они таковы:

  1. Пониженная процентная ставка;
  2. Отсутствие необходимости приводить поручителей или что-то передавать в залог (кроме автомобиля);
  3. На машину придется покупать каско;
  4. Как правило, досрочное исполнение обязательства невыгодно, потому что за это предусмотрены штрафные санкции;
  5. Автомобиль предоставляется во владение и пользование покупателю, но находится в залоге у банка.


В остальном все очень индивидуально. Какие-то банки предъявляют требования к возрасту покупателя и его водительскому стажу, какие-то – нет.

Доступные автомобили


В кредит обычно продают новые машины. Но многие банки охотно выдают деньги на приобретение относительно свежих б/у машин. Обычно требуют, чтобы авто не было старше 3-5 лет. Неохотно дают кредиты на битые машины и ТС с «темным» прошлым. Если говорить о тех авто, которые можно приобрести по программе льготного кредитования, то следует обратиться к актуальным Постановлениям Правительства РФ по теме. В 2018 – 2019 годах действуют следующие программы:

  • «Первый автомобиль»;
  • «Семейный автомобиль».

Принять участие в них могут лица, которые, либо покупают первую машину, либо приобретают авто для своей семьи при условии, что в ней имеется 2 ребенка или более.

Этим людям предоставляется автокредит без первоначального взноса. До 25% стоимости ТС дилеру выплачивает государство. По данным программам можно приобрести машину, отвечающую следующим требованиям:

  1. ТС произведено в 2017 – 2018 годах;
  2. Стоимость машины не превышает 1,45 млн. рублей;
  3. Автомобиль абсолютно новый – на учет в ГИБДД ранее не ставился.

Марки и модели авто не оговариваются. За 1,45 млн. можно купить почти любую российскую машину и даже какую-нибудь интересную иномарку. Подробнее о программах речь еще будет вестись в настоящей статье.

По каким причинам могут отказать

  1. Особенности личности заемщика: слишком молодой или чересчур почтенный возраст обратившегося, небольшой стаж вождения, частые попадания в ДТП на прежней машине;
  2. Низкий уровень доходов. Конечно, есть банки, которым не важно, сколько официально зарабатывает заемщик. Но авторитетные финансовые организации считаю, что контрагент не должен отдавать в месяц за машину более 40% от зарплаты;
  3. Короткий срок кредитования. Если заемщик уверяет, что выплатит кредит за пару лет, то банк, скорее всего, откажет. Во-первых, кредитору не очень выгодно выдавать деньги на короткий срок – слишком низкой будет прибыль. Во-вторых, велики риски, что заемщик не исполнит обязательство надлежащим образом.

Если на заявку ответили отказом, есть смысл рассмотреть варианты с потребительским кредитом.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

Сложно ответить на данный вопрос однозначно. Величина процентной ставки по автокредиту ниже, но придется покупать каско. А это дополнительные расходы.

Если удастся найти предложение по потребительскому кредиту, где переплаты будут минимальными – соизмеримыми с переплатами по автокредиту, то нужно оформлять его.

Тогда машину не нужно будет передавать в залог. Автомобилем можно будет распорядиться в любое время – продать или подарить, когда захочется.

Какие есть программы

На 2019 год актуальны, как отмечалось, две программы:

  1. «Первый автомобиль»;
  2. «Семейный автомобиль».

Предложение ограничено. Пока неизвестно, сколько машин будет продано на льготных условиях в 2019 году. Квоту устанавливает Правительство. В прошлые годы программами смогло воспользоваться около 50 тыс. человек. Действие программы в 2018 году было приостановлено осенью. Преимущество программ в том, их участники могут получить скидку на авто 10% и 25%. Последняя скидка актуальна только для жителей Дальнего Востока. Про требования к приобретаемым автомобилям было рассказано выше. Остановимся на требованиях к участникам программ:

  1. Возраст от 18 лет;
  2. Гражданство РФ;
  3. Официальное трудоустройство. Стаж работы на одном месте от 4-х месяцев;
  4. Наличие в семье двух детей, которым не исполнилось 18 лет, либо, приобретение 1-го в своей жизни автомобиля;
  5. Отсутствие других автокредитов.

Помимо прочего, нужно подтвердить, что в предыдущие годы действия программы машины не приобретались.

Процедура участия в государственной программе имеет следующие стадии:

  1. Обращение в автосалон, выбор автомобиля;
  2. Расчет автокредита;
  3. Сбор и подача необходимых справок и прочих документов;
  4. Подписание договора-купли продажи и кредитного договора;
  5. Оформление каско;
  6. Подписание передаточного акта, получение авто.

Внимание: стать участником указанных программ можно единожды. Величина самой низкой ставки по программам составляет, в среднем, около 8-11% годовых.

Это самый выгодный из всех существующих автокредитов. Но воспользоваться им непросто.

В каких банках можно оформить автокредит

Рассмотрим варианты.

Автокредит Сбербанк

Сбербанк готов выдать до 5 млн. рублей на покупку автомобиля. Правда, только с первоначальным взносом, который должен составлять не менее 15% от общей стоимости машины. Процентная ставка: 13 – 16%. Кандидату в заемщики придется представить документы, удостоверяющие личность и подтверждающие доход. В частности: справку 2-НДФЛ, паспорт, копию трудовой. Если клиент готов внести первоначальный взнос в размере 50%, то банк может освободить его от необходимости подтверждать доход. Не выдадут деньги лицам, которым уже исполнилось 75 лет, тем, кто имеет стаж работы менее 1 года. Хотя с последним не все так однозначно.

ВТБ автокредит

Этот банк максимально выдает на покупку автомобиля 7 млн. рублей. При этом первоначальный взнос должен составлять 20% от стоимости машины. Минимальная процентная ставка – 9%. Каждая заявка рассматривается индивидуально, поэтому точно сказать, кому и на каких условиях дадут деньги – не представляется возможным. Требования к заемщикам стандартные. Как оформить в ВТБ автокредит? Самый простой способ – оформить заявку в интернете. Далее, если банк будет готов вести диалог с потенциальным заемщиком, явиться в офис компании и представить необходимые документы. В ВТБ охотно выдают средства на покупку не очень старых б/у машин. Имеются специальные предложения для покупателей новых машин от «АвтоВАЗа». Судя по отзывам, взаимодействие с ВТБ оставляет приятное впечатление.

Тинькофф автокредит

Тинькофф славится своими лояльными условиями:

  • до 1 млн. рублей на покупку авто без первоначального взноса;
  • процентная ставка от 9,9%;
  • не нужно подтверждать доход;
  • кредит оформляется по 2 документам;
  • не нужно страховать авто по каско;
  • эксперты банка тщательно проверяют авто, которое планирует приобрести клиент.

Альфа Банк автокредит

Брать деньги на покупку машины в Альфа Банке – это невыгодно. Во-первых, процентная ставка колеблется в районе 20%. Во-вторых, к заемщику слишком много требований:

  • возраст: от 21 года до 65 лет;
  • наличие официального дохода;
  • уровень з/п от 15 тыс. рублей.

Первоначальный взнос платить нужно. Он должен составлять 15% от стоимости авто.

Совкомбанк автокредит

У Совкомбанка масса предложений в сфере автокредитования. Участникам госпрограмм предлагается взять деньги по процентной ставке от 7,9% годовых. Кредит на новый автомобиль без льгот дают под 15% годовых. Есть предложения, связанные с покупкой автомобилей «Лада», коммерческого транспорта и т. д. Банк готов дать 4,9 млн. рублей на срок от 6 месяцев до 6 лет. Минимально нужно представить два документа: паспорт гражданина РФ и еще какой-нибудь. Но в ряде случаев могут затребовать и бумаги, подтверждающие наличие высокого дохода. Все индивидуально. Первоначальный взнос может составлять от 0 до 30%.

Россельхозбанк автокредит

Этот банк всегда убеждается, что у заемщика имеется достаточно высокий доход. На покупку авто он готов выдать до 2 млн. рублей. Ставка – от 13%. Размер первоначального взноса – до 30%. Максимальный срок кредитования – 5 лет. Остальные условия устанавливаются индивидуально.

Подводные камни автокредитов

Обмануть может каждый: автосалон, банк, страховая компания. Зачастую, все они действуют в одной связке.

Менеджеры салонов, как правило, работаю с одним или парой банков. Заявки они подают только туда. В итоге, клиент лишается возможности выбрать кредит с наиболее выгодными условиями. Человеку сообщают: другие банки вам отказали. На самом деле, заявки в них даже не направлялись.

Бывает, что в салоне завышают стоимость автомобиля, но предлагают низкую процентную ставку по кредиту. Покупатели соглашаются. В итоге получается, что человек меньше выплачивает процентов, но от этого не сильно выигрывает. Предмет залога, согласно действующему законодательству, нужно страховать обязательно. Но бывает так: в залог передается не купленный автомобиль, а что-то другое. Тем не менее, банк заставляет оформлять страховку. От этого можно отказаться. Наконец, банки работают со «своими» страховщиками, которые завышают стоимость каско. Покупателю авто, впрочем, приходится соглашаться на покупку полиса у предложенных страховых компаний.

Рекомендации

Можно дать следующие советы по оформлению автокредита:

  1. Рассматривайте несколько вариантов;
  2. Внимательно читайте текст договора;
  3. Помните о залоге.

Последнее – самое важное. Заемщик должен быть уверен, что он в состоянии справиться с обязательством. Иначе, он потеряет и деньги, и машину. Вообще же в реалиях современной России с автокредитом лучше не связываться. Куда проще взять кредит потребительский.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *